揭秘，如何计算公积金加商贷组合利率，让你的贷款更划算！

大家好，今天咱们来聊聊一个很多购房者都关心的问题——公积金加商贷组合利率怎么算？这事儿说大不大，说小不小，但关系到钱包，咱们还是得搞清楚。

先说说公积金贷款，这是咱们国家给咱老百姓的一个福利，利率相对较低，能省不少钱，公积金贷款额度有限，有时候还得搭配商业贷款，这就涉及到组合利率的问题了。

我有个朋友小张，去年买房的时候就是这种情况，他看中了一套120万的房子，公积金贷款最多能贷60万，剩下的60万就得走商业贷款，他当时就犯愁了，这组合利率怎么算呢？

咱们得知道，公积金贷款和商业贷款的利率是分开计算的，公积金贷款利率由国家规定，而商业贷款利率则由银行根据市场情况来定，通常会比公积金贷款利率高一些。

小张的公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是4.9%，他问我，这组合利率是不是就是（3.25%+4.9%）/2呢？我告诉他，哪有这么简单，这俩利率是分别计算的。

小张的贷款总额是120万，其中公积金贷款60万，商业贷款60万，公积金贷款部分的利息就是60万乘以3.25%，商业贷款部分的利息就是60万乘以4.9%，这样算下来，小张的总利息就是公积金贷款利息加上商业贷款利息。

这里还有一个问题，就是贷款期限，公积金贷款和商业贷款的期限可能不一样，有的银行允许组合贷款，有的则不允许，小张的情况比较特殊，他的公积金贷款期限是30年，商业贷款期限是20年。

这种情况下，组合利率的计算就更复杂了，因为公积金贷款和商业贷款的还款方式可能不一样，有的是等额本息，有的是等额本金，小张的公积金贷款是等额本息，商业贷款是等额本金。

等额本息的意思是，每个月还的本金和利息加起来是固定的，随着时间推移，利息部分逐渐减少，本金部分逐渐增加，等额本金则是每个月还的本金是固定的，利息则是剩余本金乘以利率。

小张的公积金贷款每月还款额是固定的，商业贷款每月还款额则是逐渐减少的，这样算下来，小张的总还款额并不是简单的（公积金贷款总额+商业贷款总额）乘以组合利率。

那怎么办呢？这时候就需要用到一些专业的计算工具了，市面上有很多贷款计算器，可以输入贷款金额、利率、期限等信息，自动计算出每月还款额、总利息等数据。

小张当时就在网上找了一个贷款计算器，输入了自己的公积金贷款和商业贷款信息，很快就得到了每月还款额和总利息，他发现，虽然公积金贷款利率低，但是商业贷款期限短，总利息并没有想象中那么高。

小张顺利办下了组合贷款，买下了心仪的房子，他感慨地说，多亏了有公积金贷款这个福利，不然光靠商业贷款，利息得多花不少钱。

通过小张的故事，大家应该对公积金加商贷组合利率怎么算有了一定的了解，就是公积金贷款和商业贷款分别计算，再根据还款方式和期限，算出总的还款额和利息。

每个人的情况都不一样，具体的计算方式也会有所不同，建议大家在办理贷款时，多咨询银行的工作人员，或者使用专业的贷款计算器，确保自己的利益最大化。

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